お宝保険がなくなった時代に、私たちはどう資産形成するか

2000年前後、今では考えられないほど条件の良い保険が存在していました。予定利率が高く、長期間積み立てることで確実に増えていく、いわゆる「お宝保険」と呼ばれるものです。

しかし現在、同じような商品は契約できません。では、お宝保険がなくなった今、私たちはどうやって資産形成をしていけばよいのでしょうか。この記事では、過去に存在したお宝保険の説明とともに、今の時代に合った現実的な資産形成方法について考えていきます。

2000年前後に存在した「お宝保険」とは

お宝保険とは、金利が高かった時代に契約された、予定利率が4％以上の個人年金保険や養老保険を指します。

当時は国債や定期預金の金利も高く、保険会社が安定して高い利回りで運用できたため、元本割れのリスクがほとんどなく、長期で確実に増える商品が成立していました。

現在では「実質6％前後」と言われることもありますが、これは当時の経済環境だからこそ可能だった数字です。

結論から言うと、お宝保険と同じ条件の商品は今は存在しません。

現在の保険商品は、予定利率が1％未満のものが主流です。「元本保証」「年金○○万円」といった表現は魅力的ですが、内部収益率で見ると2〜3％前後になるケースがほとんどです。

確実に高利回りが約束される商品は、今の時代では作ることができないのが現実です。

実は我が家では、夫が2000年前後に契約した個人年金保険があります。いわゆる「お宝保険」と呼ばれるタイプで、今では同じ条件のものは契約できません。

当時は深く考えずに入ったけど、今思うと条件はかなり良かったんだね

金利が高い時代だからこそ成立していた保険だと思うよ

この保険は、元本割れのリスクがほぼなく、決められた利率で増えていく点では、今の金融商品と比べても非常に恵まれています。

ただし重要なのは、これから同じものを作ることはできないという点です。我が家では、夫は過去の制度、私は企業型確定拠出年金（DC）という今の制度を使って資産形成をしてきました。

企業型DCは、会社が用意してくれる長期資産形成の仕組みです。掛金は給与天引きで、運用益は非課税。元本保証ではありませんが、長期・分散・積立を前提とした制度です。

個人で資産形成をするなら、新NISAは欠かせません。少額から始められ、運用益が非課税という点で、お宝保険がなくなった今の時代を支える制度だと感じています。

お宝保険の時代は、よく分からなくても入っておけば増える時代でした。しかし今は違います。

「難しそうだからやらない」「忙しいから後回し」この判断こそが、将来のリスクになると感じています。

お宝保険は今は契約できません。しかし、資産形成そのものができなくなったわけではありません。

DCやNISAなど、今の時代に使える制度を理解し、無理のない形で続けていくことが、これからの資産形成の現実解だと思います。